宏觀經(jīng)濟(jì)下行大背景下，中小企業(yè)生存狀況堪憂，尤其是融資難問(wèn)題更為突出。盡管近年來(lái)國(guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)舒緩中小企業(yè)融資難的舉措，但以國(guó)有銀行為核心，商業(yè)銀行間接融資為主導(dǎo)的傳統(tǒng)金融體系，在中小企業(yè)融資方面的金融服務(wù)還是呈現(xiàn)出了結(jié)構(gòu)性的缺失。
這一現(xiàn)象的背后，最大的難點(diǎn)在于國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的信用體系不完善、信息基礎(chǔ)設(shè)施落后等根本問(wèn)題沒有得到解決。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，由于需要花更多時(shí)間和精力去進(jìn)行客戶資信調(diào)查，一方面增加了業(yè)務(wù)成本，還制約了其在信用評(píng)估、貸款定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理上的效率；另一方面增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款決策和貸款管理難度，減弱了違約信息通報(bào)機(jī)制的有效性。
正是由于這些原因，當(dāng)阿里巴巴在6月16日宣布推出企業(yè)誠(chéng)信體系服務(wù)后，不少銀行看到了改變這一頑疾的可能性，也看到了撬動(dòng)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)最佳途徑。坐擁最厚實(shí)的大數(shù)據(jù)底層，阿里巴巴實(shí)際上掌握了最有價(jià)值的生產(chǎn)資料。但是，單憑大數(shù)據(jù)真的能把看似虛無(wú)縹緲的信用轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的資金嗎？
看到市場(chǎng) 銀行卻拿不出好辦法
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年末我國(guó)中小企業(yè)已經(jīng)接近7000萬(wàn)家，中小企業(yè)信貸雖然是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海，但限于成本、風(fēng)控等因素，銀行始終缺乏可靠的外部標(biāo)準(zhǔn)和方法去拓展這個(gè)市場(chǎng)。“中小企業(yè)信貸市場(chǎng)太大了，僅上海一地每年就新增20萬(wàn)家以上的中小企業(yè)，但這些企業(yè)都無(wú)法獲得銀行融資。不是我們不想服務(wù)這些企業(yè)，我們也能看到它們的需求，但是確實(shí)沒有太好的辦法去發(fā)展這塊業(yè)務(wù)。”上海銀行總行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理朱會(huì)沖表示，由于小額貸款操作成本、征信成本很高，因此上海銀行貸款額度起步就在500萬(wàn)以上，但哪怕是能夠貸到500萬(wàn)以上的這些企業(yè)，和大企業(yè)相比，信息也是非常不對(duì)稱的。傳統(tǒng)銀行在信息不對(duì)稱的情況下，只能依靠抵押的方式（一般是廠房）來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。但隨著經(jīng)濟(jì)下行，抵押品的價(jià)格也不斷下行，所以銀行在中小企業(yè)端的業(yè)務(wù)發(fā)展就越來(lái)越困難。
于是我們看到，作為運(yùn)行17年的電商平臺(tái)，僅阿里巴巴國(guó)際站就沉淀了超過(guò)120萬(wàn)賣家和全球過(guò)億買家的交易數(shù)據(jù)。在這些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，阿里巴巴打通散落在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信息孤島，建立了一個(gè)企業(yè)誠(chéng)信體系。企業(yè)誠(chéng)信體系由電子通行碼、信用評(píng)級(jí)、信用報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)云圖四個(gè)部分組成，其中信用評(píng)級(jí)則以企業(yè)基本信息、法定代表人、貿(mào)易行為、金融行為、商業(yè)關(guān)系等五大維度為企業(yè)提供信用評(píng)級(jí)，級(jí)別分為AAA、AA、A、BBB、BB五個(gè)等級(jí)。每月更新一次的信用報(bào)告則包含企業(yè)工商信息、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、交易行為、金融行為、上下游貿(mào)易伙伴和投資等商業(yè)關(guān)系信息等等，能夠讓金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)當(dāng)前信用狀況作出決策。
朱會(huì)沖透露，上海銀行已經(jīng)通過(guò)阿里巴巴的企業(yè)誠(chéng)信體系為其平臺(tái)上的中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。“它的數(shù)據(jù)很難造假，所以我們可以很便利地做出決策和貸后管理。目前，只要是阿里巴巴外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)上的客戶，我們一般都會(huì)接受，風(fēng)險(xiǎn)比較小。目前累計(jì)已經(jīng)放貸接近3個(gè)億，我們今年的目標(biāo)是做到10個(gè)億。”
誠(chéng)信體系 鏈接銀行與企業(yè)需求
阿里巴巴方面表示，已經(jīng)逐步利用企業(yè)誠(chéng)信體系協(xié)同多家銀行推出多種金融產(chǎn)品。比如“流水貸”，就是由阿里巴巴向銀行提供中小外貿(mào)企業(yè)的出口數(shù)據(jù)，這些可追溯可觀測(cè)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)能夠幫助銀行了解并掌握企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況和貸款應(yīng)用情況,解決了銀行對(duì)于中小企業(yè)貸款和風(fēng)控的難點(diǎn)。目前為止已累計(jì)放款超過(guò)10億元，不良率低于0.5%。
但是與風(fēng)生水起的B2B電商形成鮮明的反差，B類金融似乎從來(lái)沒有真正熱鬧起來(lái)。這主要是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受限于體系和機(jī)制，無(wú)法匹配中小企業(yè)資金需求快、使用時(shí)間短的痛點(diǎn)。“這一點(diǎn)正在發(fā)生變化，我們通過(guò)阿里巴巴基于大數(shù)據(jù)提供的企業(yè)相關(guān)材料，2-3天就能作出貸款決策。”朱會(huì)沖介紹，傳統(tǒng)的銀行貸款模式，中小企業(yè)除了需要抵押物之外還需要提供各種報(bào)表。基于可信度，銀行一般還希望拿到企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，因此一筆貸款的決策流程基本要一個(gè)月左右。
除了縮短時(shí)間，中小企業(yè)還存在一個(gè)資金使用率的問(wèn)題。阿里巴巴增值業(yè)務(wù)事業(yè)部負(fù)責(zé)人李多全表示，中小企業(yè)短期拆借的資金需求很多，傳統(tǒng)的模式下企業(yè)貸款，銀行給的最低期限一般是半年。“對(duì)企業(yè)來(lái)講，它可能只需要兩個(gè)星期就行了，但為了這兩個(gè)星期的資金需求，卻要付出半年的成本。通過(guò)我們和銀行合作推出基于誠(chéng)信體系打造的金融產(chǎn)品后，完全可以做到隨借隨還，哪怕年化利率一樣，和傳統(tǒng)貸款相比資金成本還是有很大的優(yōu)勢(shì)。”
朱會(huì)沖坦言，小企業(yè)融資難，難在信息不對(duì)稱。從銀行角度看，如果企業(yè)誠(chéng)信體系能夠建立起來(lái)，這些信息都可以作為銀行選擇客戶、控制風(fēng)險(xiǎn)、貸后管理的硬手段，還可以簡(jiǎn)化以往從一筆筆、一單單的審核模式。“可以說(shuō)阿里巴巴推動(dòng)和建設(shè)企業(yè)誠(chéng)信體系是一件非常有價(jià)值的事情，能夠讓政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)多方互動(dòng)起來(lái)，最終解決中小企業(yè)融資難題。”
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